顶名还贷是一种因为某些原因无法申请贷款或贷款额度不足的情况下，由另外一个人代为办理贷款，并代替本人来偿还贷款本息的行为。在申请买车贷款和房贷的时候，如果自身征信情况不佳无法贷款，许多人会采取顶名还贷的方式。但是目前法律并不会对顶名还贷做出保护。

小赵签订冒名还贷的风险是比较大的，比如当他申请房贷的时候，因为征信存在逾期而不能申请，他便找小刘帮忙申请，然后小赵自己来还款，等房贷还清之后再把房子过户给他。这时候就会出现两种风险：一是小刘不肯归还，二是小赵不肯偿还。

第一种风险就是小赵突然不再履行债务，那么房贷的责任将完全由小刘来承担，如果小刘无法承担的话，将会对其信用状况产生严重影响，也会面临巨大的损失。

在小刘还清房贷之后，如果不将房子过户给小赵，可能会引起严重的经济纠纷。而且，如果银行发现有顶名还贷的情况，可能会要求借款人立刻还清贷款或采取其他风控措施。因此，在办理顶名还贷时，一定要考虑自身实际情况，不要投机取巧，否则一旦出现意外情况，就会无能为力。

如何在有贷款的情况下买房？

1、找担保公司帮忙

尽管银行不接受未偿还贷款的房屋作为抵押物，但是如果有担保公司出资，就有可能扭转局面。大多数担保公司都有按揭房产短拆业务，即担保公司为借款人垫付剩余尾款，让借款人有条件重新申请房产抵押贷款。

2、信用贷款申请一步到位

这种方式可以有效地降低借款人通过找中介公司而产生的额外费用，借款人可以直接通过信用、收入等个人资质向银行申请贷款。

3、"结合便利，享受多元化贷款服务"

如果借款人的资质较好，但信用贷款的额度无法满足资金使用的需求，建议可以先申请信用贷款，余下的贷款金额可以拿到担保公司提供的担保，以获取利率比较低、贷款额度比较大的状态。