住房公积金账户余额不仅包括职工本人缴纳的部分，同时也包含着单位缴纳的部分。因此，这笔钱既有个人参与，又有单位参与。通常来说，住房公积金由职工本人和单位共同缴纳，所有缴纳金额都会存入职工自己的住房公积金账户中（该账户为个人所有），职工缴纳部分通常都从职工自己的工资中扣除，通常缴纳比例为5%-12%，由职工和单位分别承担一般。

公积金贷款的申请及申请过程

1、住房资金管理中心对申请人提交的申请材料进行初步审查，包括申请人资格、贷款额度和期限。初审通过后，中心将发出《抵押物审核评估通知单》。

2、申请人应携带《抵押物审核评估函》前往中心指定的评估机构，对所欲购房的价值进行评估。经济适用房不需要参与评估。

3、申请人携带评估机构出具的《评估报告》和住房资金管理中心要求的初审材料，前往住房资金管理中心进行贷款审核，若审核符合要求，住房资金管理中心将开具《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》。

4、申请人应持《住房资金管理中心担保委托贷款调查通知单》，按照自己选择的担保方式办理担保手续。如果选择抵押+保证的方式，保证人需出具书面担保函；如果选择抵押+保险或第三方保证的方式，则需到保险公司投保或者到担保机构办理委托担保手续。

5、签订借款合同。

6、住房资金管理中心与受托行签订委托贷款协议

7、借款人可以直接向住房资金管理中心提出贷款申请，如有需要，受托行业可以代为收集借款人申请资料，然后统一交到住房资金管理中心进行审核和审批。

8、住房资金管理中心在审批核准贷款金额、期限和利率之后，将与受托银行签订委托贷款合同。

9、受托行按照委托贷款合同约定，与借款人分别签订《住房公积金委托贷款抵押合同》、《住房公积金委托贷款质押合同》和《住房公积金委托贷款保证合同》，办理借款手续。

10、受托行将贷款直接划入售房方在受托行开立的指定账户中。