根据个人的公积金月缴额和余额，要决定选择公积金冲还贷款的月冲或者年冲，应该从两个方面考虑：一是要视具体情况选择节约成本更为划算的方式；二是要注意公积金政策的变化，以便及时享受新政策带来的优惠。

1、年冲

如果公积金帐户余额有几万元，且剩余贷款全部是商业性贷款或公积金贷款余额很小或全部为纯公积金贷款，采用年冲比较划算。主要原因是可以使用公积金帐户的资金还贷款的本金，资金越多，归还贷款本金就越多，这样可以减少贷款的利息支出。

在公积金冲还贷款时，应先冲还公积金贷款，然后再冲还商业性贷款，但如果公积金贷款余额较大，可能会全部冲还，使得借款人无法再享受公积金的贷款优惠。

2、月冲

如果客户的公积金帐户余额不多，最好采用“逐月还款法”。因为公积金账户资金余额较少，采用按年冲的方式所能冲还的贷款本金就会相对较少，从而减少的利息也不会明显。

建议大家在选择该种还款方式时，尽量缩短商业性贷款的年限，这样可以使贷款的月还款最大化，从而能够充分利用公积金帐户中的存款，尽可能多地支付高利率的商业贷款，以减少利息开支。

社保公积金月冲和年冲的区别

公积金月冲和年冲是公积金还贷的两种方式，它们的主要区别在于还款的频率和金额。公积金月冲以每月固定的金额为还款单位，相对较为容易实现；而公积金年冲是一次性还款，金额较大，需要在一定的时间内积累资金以便支付。

1、利息不同

每月冲，是银行把公积金账户余额拿出来支付贷款本息。而年冲，则是一次性把公积金账户余额取出来归还贷款本金，因此可以节省更多的利息。

2、还贷压力不同

的内容，月冲可以缓解每月的房贷偿还压力，但是年冲只能减少剩余贷款金额，而无法减轻每月的还贷负担。

3、使用条件不同

对于大多数用户来说，月冲可以既享受低息的公积金贷款，也可以减轻每月的还款压力。而年冲则适用于公积金余额较多的用户。